Как избежать военной «ловушки COLA», разумно относясь к дате выхода на пенсию

Уход из армии в июле может показаться легкой задачей. Вы можете провести июнь у бассейна в отпуске или просто отдохнуть, пока ваши дети не ходят в школу. И чем дольше вы проведете в армии в течение года выхода на пенсию, тем больше будет стоить ваша пенсия, верно?

Не обязательно, говорит полковник ВВС Дуглас Фаулер. Вместо этого, благодаря малопонятной особенности расчета пенсионных выплат и корректировки стоимости жизни (COLA) на основе месяца и квартала года, в котором вы выходите на пенсию, это решение может стоить вам больших затрат времени.

Эту проблему он назвал «ловушкой COLA» в исследовательской работе, которую написал в Военно-воздушном колледже. И понимание ловушки, также известной как «инверсия заработной платы», перед выходом на пенсию, по его словам, является ключом к тому, чтобы вы максимизировали заработанные льготы.

Фаулер регулярно задает вопросы об инверсии заработной платы и ловушке COLA на своей странице в LinkedIn. Например, Фаулер, который работает менеджером по деловой информации и командующим элементом ВВС в командовании объединенных сил союзников в Неаполе, Италия, подсчитал, что О-6 с 27-летним стажем, выходящие на пенсию в марте 2022 года, будут получать на 3061 доллар больше в год после их первого COLA, чем O-6, выходящие на пенсию в июле 2022 года, четыре месяца спустя. Для E-7 с 21 годом разница составляет 1261 доллар в год.

Досрочный выход на пенсию ради увеличения пенсионных чеков может показаться нелогичным, но такие инверсии заработной платы являются возможными побочными эффектами расчета первой корректировки стоимости жизни военных пенсионеров (COLA).

Это потому, что — в отличие от ежегодного COLA, который автоматически увеличит ваш пенсионный чек 1 января в последующие годы — ваш первый COLA основан на расчете, который объединяет факторы, включая квартал, в котором вы выходите на пенсию.

В 2023 году увеличение выплат COLA пенсионерам и ветеранам по инвалидности составило 8,7%, что стало самым большим увеличением за последние десятилетия.

Для пенсионеров, вышедших на пенсию до 2022 года, это означает, что полное увеличение их пенсионных выплат на 8,7% в годовом исчислении будет отражено в каждом чеке за 2023 год.

Но для тех, кто вышел на пенсию в 2022 году, результатом неудачного выбора даты выхода на пенсию стало получение меньшего повышения COLA, чем у других пенсионеров 2022 года.

Это неравенство будет только расти по мере того, как каждый последующий COLA будет увеличиваться в виде дополнительного процента. Представьте себе, что в течение десятилетия разница вырастет до «действительно хорошей машины», сказал Фаулер Military.com.

Фаулер сосредоточил свое исследование COLA и заработной платы на так называемых «High-36», также известных как «High-3», пенсионерах, потому что очень немногие военнослужащие выбрали вариант «Redux» бонуса за карьерный статус в 1986 году, и большинство тех, кому был предоставлен выбор перейти на новую смешанную пенсионную систему (BRS) не сделали этого. Между тем, пенсионеры, автоматически зачисленные в смешанную пенсионную систему, не начнут выходить из нее до 2026 года. Получатели с высоким уровнем 36 продолжат выходить на пенсию до 2048 года.

Чтобы понять, как происходит инверсия заработной платы — больше пенсионных выплат за меньшее время в военной форме — вам нужно понять, как будет рассчитываться ваша пенсия, включая первый COLA, который будет влиять на ваши чеки на всю оставшуюся жизнь.

План High-36 для военнослужащих, поступивших на службу после 8 сентября 1980 года, рассчитывает пенсии пенсионеров на основе среднего значения их самой высокой базовой военной зарплаты за 36 месяцев, обычно за последние три года. За каждый год службы пенсионер получает 2,5% от этой средней суммы, а через 20 лет эта цифра увеличивается до 50%.

Средний балл за самые высокооплачиваемые 36 месяцев будет немного выше с каждым месяцем службы.Это связано с тем, что при обычных обстоятельствах один менее оплачиваемый месяц в начале этих трех лет больше не будет учитываться, а более высокооплачиваемый месяц в конце будет включен.

За каждый дополнительный месяц службы вы также будете получать больший процент от среднего показателя за 36 месяцев.Каждый дополнительный месяц службы после 20 лет означает увеличение пенсионного пособия примерно на 0,21%.

Может показаться, что работа дольше принесет больше денег, но это не учитывает COLA. В долгосрочной перспективе более высокий начальный COLA может принести больше пенсионных выплат, чем пара дополнительных месяцев в форме.